Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
На какое жилье можно потратить материнский капитал
Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.
Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:
-
жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
-
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
-
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
-
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
-
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.
Какие банки выдают ипотеку под маткапитал
В 2022 году ипотека в счет материнского капитала, который станет первоначальным взносом, выдается практически в любом банке. Для подтверждения этих слов, стоит сказать, что программа для получения кредитных денег с расчетом на материнский капитал имеется в таких крупных и популярных банках, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Банк Открытие и не только.
Список постоянно расширяется, поскольку ипотека в счет маткапитала становится все более популярным способом потратить деньги. А банкам выгодно предлагать выгодные условия сотрудничества, чтобы обращались именно к ним. Так процентная ставка во всех перечисленных банках на данный момент колеблется в диапазоне 7% или 9% годовых.
Также Сбербанк предлагают использовать материнский капитал при оформлении льготной семейной ипотеки. В таком случае процентная ставка на год будет ещё меньше, и составит 5%-6%, зависимо от того, в какой банк обратиться человек и в каком регионе он планирует покупать недвижимость.
Конкретные условия, что предлагают банки, отличаются зависимо от заведения, где родителями будет оформляться ипотека. Чтобы подробнее узнать условия расчета кредитования, следует обратиться за консультацией в банки, где сотрудники смогут рассчитать все нюансы. Например, Сбербанк предоставит исчерпывающую информацию об имеющихся у них программах оформления первоначальныхвзносов из материнского капитала. На основе этой информации будет проще выбрать тот банк, условия погашений кредита в котором наиболее комфортны.
Получить юридическую помощь по вопросам ипотеки можно на нашем сайте.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:
- Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
- Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
- Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.
Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:
- в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
- заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
- после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.
Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.
Перечень документов, необходимых для процедуры
Чтобы взять ипотеку, необходимо собрать комплекты документов для предоставления в Пенсионный фонд и банк, поддерживающий программу ипотеки под материнский капитал.
Базовый список документов для ПФР включает в себя:
- паспорт или иной документ, подтверждающий личность матери (ее официального представителя);
- свидетельство о вступлении в брак;
- свидетельство о рождении ребенка (или нескольких детей);
- СНИЛС матери и детей;
- документы, подтверждающие подданство детей;
- соглашение о купле-продаже жилой недвижимости;
- кредитный контракт;
- выписка о сумме взносов и остатка по ипотеке;
- обязательство о выделении доли для детей в приобретаемом имуществе, заверенное нотариусом;
- банковские реквизиты для перевода денежных средств.
Преимущества и недостатки
Позитивными моментами данного вида кредитования являются:
- широкий выбор банковских программ в формате «ипотека + маткапитал»;
- низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами и другими видами ипотеки;
- облегчение финансового бремени для молодых семей.
Стоит выделить и некоторые недостатки:
- продолжительность процедуры до нескольких месяцев, поскольку заключение ипотечного договора и сбор документов требует больших временных затрат;
- обременение банком, которое накладывается после завершения сделки и перехода недвижимости в собственность клиента — до снятия обременения операции по продаже, дарению или обмену проводятся только по согласованию с банком.
Ипотечные программы крупных банков
Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.
Наименование банка | Сбербанк | ВТБ | Райффайзен Банк | Газпромбанк | Россельхозбанк |
---|---|---|---|---|---|
Срок, на который выдается кредит (в месяцах) | До 360 | До 600 | До 360 | До 360 | До 360 |
Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%) | Минимум 15 | Минимум -20 | Минимум 15 | Минимум 10 | Минимум 10 |
Сумма займа | Минимум 300 тысяч рублей | До 60 миллионов рублей | До 26 миллионов рублей | До 12 миллионов рублей | До 60 миллионов рублей |
Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.
На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.
Использование материнского капитала на погашение ипотеки
В среднем по регионам, размер сертификата составляет от 20 до 40% от общей стоимости квартиры. Чтобы использовать его по назначению, родителям предстоит выполнить следующий алгоритм действий:
- найти средства из других источников дохода на оплату стартового взноса – это не менее пятой части от общей стоимости займа;
- пройти процедуру оформления, подписать договор с банковским учреждением;
- после того, как все формальности будут соблюдены, потребуется составить заявление, доказывающее факт владения объектом недвижимого имущества (документ имеет юридическую силу только после того, как его заверит нотариус);
- регистрация займа в едином государственном реестре, подтвердить которую может официальная выписка из ЕГРН – она выдаётся собственнику на руки;
- целевое использование сертификата на погашение долговых обязательств перед банком (для этого кредитная организация должна выдать заёмщику справку, в которой будет отражена общая сумма долга по договору);
- после этого владелец сертификата подписывает документ, где он принимает на себя обязательства оформить второго родителя и детей как долевых участников с равными правами (сделать это необходимо за полгода до погашения долга перед организацией и аннулирования обременения с приобретённого жилья — документ так же необходимо заверить нотариально);
- обращение с заявлением о праве использования семейного капитала по адресу районного отдела пенсионного фонда (после того, как заёмщику выдадут справку о возложении на него кредитных обязательств, все подготовленные документы так же подаются в ПФР).
Маткапитал выдается после рождения второго ребенка, причем рожден он должен быть позже 2007 года. Получить сертификат можно не только за родных, но и за усыновленных детей. В 2020 году (январь) сумма МК составляет 470 000 руб. Если ранее воспользоваться господдержкой можно было только после того, как младшему из детей исполнится 3 года, то в 2020 году таких ограничений нет: родители могут оплатить часть недвижимости сразу же после оформления сертификата.
Чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, нужно выбирать жилплощадь, расположенную в России (недвижимость за границей нельзя оплатить МК). Квартира должна быть одобрена банком, в котором оформляется займ.
Использовать материнский капитал можно только для погашения ипотеки на квартиру, в которой будут выделены равные доли обоим родителям и всем детям. Держатели МК не смогут оплатить чужую квартиру, раздать долги или поделить эти деньги в случае развода.
Необязательно тратить весь капитал на жилищные условия. Часть денег можно внести в счет оплаты ипотеки, а оставшиеся финансы отложить на накопительную пенсию матери или на дальнейшее образование детей.
Основные направления, по которым можно привлекать материнский капитал:
- Улучшение условий проживания (ремонт уже существующего/покупка нового жилья);
- Обучение детей, включая оплату за проживание в общежитии;
- Вложение в накопительную часть пенсии матери;
- Возврат расходов за покупки товаров и оплату услуг, предназначенных для интеграции и социальной адаптации маломобильных детей.
Однако согласно законам РФ, использование финансов маткапитала незаконно до достижения ребенком, на которого он был получен, 3-летнего возраста. Исключение составляет использование денег для оформления/оплаты ипотеки. Но и тут должны быть выполнены следующие условия:
- Жилище должно приобретаться в пределах России.
- Иметь первоначальный взнос необязательно, так как материнский капитал может быть использован вместо него.
- Если ипотека была оформлена до получения маткапитала, то его финансами можно выплатить проценты или основную часть долга;
Возможность погасить часть ипотеки материнским капиталом
Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн рублей. У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.
Общий порядок действий при этом выглядит так:
- Вы самостоятельно собираете необходимый для получения кредита первоначальный взнос (обычно составляет 20% от общей суммы, т.е. в нашем примере 400 тыс. рублей) и берете в банке недостающую часть (1,6 млн рублей) для оплаты сделки по приобретению жилья – купля-продажа готовой квартиры или дома или долевое строительство в новостройке.
- После одобрения банком кредита на недостающую сумму 1,6 млн рублей производятся следующие действия:
- вместе с продавцом составляются необходимые документы на жилье;
- производится регистрация ипотеки и в Росреестре выдается свидетельство о праве собственности (отменены, с 2020 года – выписки из ЕГРН) или зарегистрированный договор долевого участия;
- кредитные средства вместе с первоначальным взносом (в нашем примере на общую сумму 2 млн рублей) банк переводит продавцу.
- Вы, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, берете в банке справку о задолженности по кредиту (1,6 млн рублей), собираете документы в ПФР для распоряжения средствами материнского капитала, прилагая справку из банка.
- Если жилье не оформлено в долевую собственность на всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей), согласно закону о маткапитале вместе с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо подать соответствующее нотариальное обязательство, в котором владелец сертификата обязуется выделить доли детям и второму супругу в течение 6 месяцев после полного погашения задолженности и снятия банком обременения (ипотеки) на квартиру.
- В течение месяца работники Пенсионного фонда рассматривают ваше заявление, а потом еще через 10 рабочих дней деньги перечисляются в банк на погашение части кредита (при условии, что документы в порядке и это именно жилищный кредит).
Таким образом, в течение 1,5 месяцев, пока средства материнского капитала работники Пенсионного фонда переведут в банк, вы должны оплачивать кредит по-полному, т.е. по всему взятому долгу в размере 1,6 млн руб. - После того как средства МК в течение 10 рабочих дней после одобрения заявки в Пенсионном фонде будут зачислены в банк, его сотрудники выдадут вам новый график платежей на остаток задолженности, и вы продолжаете оплачивать ваш кредит до конца самостоятельно, но при этом по договоренности с банком или согласно условиям договора может быть уменьшен размер ежемесячного платежа или сокращен общий срок погашения ипотеки.
- Если приобретаемое жилье на момент получения ипотечного кредита, для полного или частичного погашения которого были использованы средства материнского капитала, не было оформлено в общую долевую собственность супругов и детей, то в течение 6 месяцев после его полной выплаты и снятия банком ипотеки через Росреестр необходимо исполнить обязательство о выделении долей, зарегистрировав общую долевую собственность на квартиру.
Кто имеет право на материнский капитал в 2021 году
В 2020-2021 гг. в программе произошли некоторые изменения как в порядке предоставления маткапитала, так и в категориях его получателей. Главное новшество – выплата материнского капитала на первого ребенка. Теперь получить его можно и на первенца, если он родился или был усыновлен с 1 января 2020 г.
Таким образом, на сегодняшний день право на семейный капитал имеют семьи, в которых:
- второй ребенок родился (усыновлен) после 1 января 2007 года;
- первенец появился (усыновлен) после 1 января 2020 года;
- третий или следующий ребенок родился (усыновлен) после 1 января 2007 года (только в случае, если семья до этого не получала материнский капитал).
Решение жилищного вопроса актуально для каждой семьи, в которой появляется второй, третий или последующий ребенок. Возрастающие текущие расходы существенно снижают шансы на покупку или строительство нового жилья на личные сбережения.
К счастью, есть возможность исправить ситуацию с помощью государственных дотаций. Статистика Пенсионного Фонда свидетельствует, что с первого года действия программы маткапитала самым востребованным и актуальным направлением в использовании средств было улучшение условий жилья.
Из 3 млн. семей, воспользовавшихся маткапиталом на начало 2015 для улучшения статуса жилья, 70% заявителей реализовывало свои проекты с помощью кредитных инструментов (в том числе – ипотечных договоров).
Популярность займов под маткапитал на покупку либо строительство жилья объясняется просто – расходовать средства на другие направления менее рентабельно и более проблематично.
Проценты по ипотеке для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, не превышают стандартных показателей (9-14% годовых), а в некоторых случаях даже снижены. Правда, положительное решение по выдаче ипотечного кредита, выносится далеко не во всех случаях.
Выгодно ли погашать ипотечные кредиты материнским капиталом? Ответ – да, а чтобы не быть голословными приведём пример расчетов.
Первое правило, которое поможет вам избежать мошенничества: работайте только с официальными организациями – крупными банками и непосредственно Пенсионным Фондом.
Аферисты могут представиться вам работниками известных компаний: стоит проверить их документы или поинтересоваться в банках и ПФР, работают ли у них такие сотрудники.
Схемы мошенничества с МСК довольно многочисленны:
- заключение фиктивных договоров займа и изъятие комиссионных за посредничество у владельцев сертификатов;
- получение согласия на обналичивание сертификата и изъятие его у владельцев;
- покупка строящегося жилья с помощью маткапитала с последующей перепродажей прав.
Не будем упоминать варианты, когда аферистами оказываются сами владельцы сертификатов, приобретающие жильё с целью его дальнейшей реализации.
И ещё несколько важных пунктов:
- Если вы планируете использовать материнский капитал в ипотеке, необходимо уведомить об этом ПФР за 6 месяцев или ранее, поскольку все выплаты в этой организации планируются раз в полугодие.
- Заранее определитесь, какое жильё вы хотите приобрести – готовое или на стадии строительства. Во втором случае вы выиграете в цене, но и сроки получения жилья будут более неопределенными.
- Квартира регистрируется на всех челнов семьи в равных долях.
- Право на распоряжение квартирой (продажу, обмен, дарение) появляется только после выполнения обязательств по выплате.
Обязательным условием оформления договора с банком является страхование. Некоторым кредитным финансовым организациям достаточно страхования на случай утраты трудоспособности или увольнения заёмщика.